银联网联“同质化”角力：快汇宝机构接入和切量仍在摇摆不定

间隔2017年12月发布的《条码付出事务标准(试行)》(银发〔2017〕296号文，以下简称《标准》)的履行缺乏10天，“断直连”合规大限下，清算、银行、非银付出安排均在加紧绸缪。依据《标准》，银行、付出安排展开条码付出事务触及跨行买卖时，应当经过人民银行跨行清算系统或许具有合法资质的清算安排处理，即所谓的“断直连“，履行日期为2018年4月1日。

　　而依据《我国经营报》记者拿到的一份银联方面关于付出宝和微信条码事务介入的计划显现，该计划是针对付出宝、微信条码事务合规做出的相关接口安排，计划拟定日期为2018年2月。该计划推出的布景正是源于《标准》的履行日期约束。

　　事实上，在更早前的1月底，我国银联即正式宣告新一代银联无卡事务转接清算途径正式向各类成员安排展开大规划的事务承载效劳。此举也被舆论以为是其应对监管方向以及清算商场环境调整的自动求变。

　　关于上述这份计划的真伪以及晋级无卡清算转接的布景和意图，银联方面在回应本报记者的采访时表明：2017年以来央行密集出台系列付出范畴的监管方针，银联作为具有合法资质的清算安排，会活跃推进工业相关安排加快商场标准行为。而此前，则有银联内部人士向媒体证实计划处于初始阶段。

　　尽管监管此前规划了网联统筹线上、银联统筹线下的商场划分安排，但在履行层面展开起来并不那么简单——跟着移动付出的高速展开，付出行为自身的线上线下边界正在继续融合;另一方面，在银行账户和银行卡的边界相同难言明晰的客观现实下，网联和银联的责权利分配仍有诸多堆叠含糊地带。业内人士通知记者，在“断直连“的压力下，怎么确保付出安排顺畅接入和切量才是问题要害，而未来非常可能的局势是，银联网联一起承载整个线上线下付出商场的清算任务。

　　双双布局条码付出清算

　　依据计划，微信、付出宝接入银联后，收单安排与商户进件与联机买卖将经过银联处理，清算事务将经过央行大额系统进行。计划整体准则在于：满意《标准》的时刻要求，尽量让微信、付出宝及收单安排少改动，暂延用微信、付出宝的现有接口和对账文件格局。

　　计划显现，在微信端口，微信付出对银联供给了新的接口进行支撑，而付出宝将延用现有接口。此外，微信、付出宝买卖资金别离划付，不合并处理(意味二者无法实现互通转账)。不过计划并未就费率等问题进行阐明。关于上述计划，付出宝和微信方面均对本报记者表明不予置评。

　　在一位移动付出职业资深分析人士看来，上述安排显现为了“断直连”，三方均作了必定退让退让。据其泄漏，现在的清算规划准则应该是银联无法辨认付出宝和微信的详细买卖数据，但经过清算流程后能够由央行辨认把握。

　　2017年8月4日，央行付出结算司向有关快汇宝安排下发了《我国人民银行付出结算司关于将非银行付出安排网络付出事务由直连形式搬迁至网联途径处理的通知》(209号文)。依据该文件要求，各银行及付出安排应于2017年10月15日前完结接入网联途径和事务搬迁相关准备作业。自2018年6月30日起，付出安排受理的触及银行账户的网络付出事务悉数经过网联途径处理。但有知情人士称，上述10月15日的作业方针，在彼时并未完结。

　　尽管209号文要求付出安排受理的触及银行账户的网络付出事务悉数经过网联途径处理，不过在2016年的《非银行付出安排危险专项整治作业实施计划》(112号文)中，针对跨行付出事务的景象要求的是“付出安排展开跨行付出事务有必要经过人民银行跨行清算系统或许具有合法资质的清算安排进行”。在前述296号文中，也有相同的要求。而现在银联和网联均具有合法清算资历。

　　揭露音讯显现，3月初，网联在其举行的非银行付出安排网络付出清算途径全事务功用交流会(第二期)上泄漏，已具有支撑条码付出等相关事务功用，掩盖现有直连形式下的悉数合规事务需求。

　　一位第三方付出安排内部人士泄漏，上一年其在前任公司任职时，公司曾对接入银联途径有所顾忌，以为未来可能需求悉数接入网联。不过后来仍坚持规划了能够做到银联网联直连互切的路由切换系统。“肯定两家都要接入做备份。“

　　分羹“断直连“商场

　　在央行此前的定位中，网联途径首要处理付出安排主张的、触及银行账户的网络付出事务，纠正付出安排违规从事跨行清算事务。

　　有“接近监管人士”曾在承受媒体采访时表明：付出安排受理的触及银行账户的网络付出事务悉数经过网联途径处理，而触及银联卡号的网络付出事务则经过银联处理，详细则要看付出安排报送的数据信息。

　　不过上述安排在实际履行层面还存在一些难点。苏宁快汇宝研究院互联网快汇宝中心主任薛洪言以为：银行卡是银行账户的首要介质，很难严厉区别。主张仍是从线上线下的视点来区别。他泄漏，第三方付出安排主张的网络付出事务，首要仍是网联在做，而条码付出收单事务，现在两边都在布局。

　　本年3月央行发布的《2017年付出系统运转整体状况》显现，2017年仅银职业快汇宝安排共处理移动付出事务375.52亿笔，金额202.93万亿元。艾瑞咨询《迈向移动付出年代——2017年我国第三方商场监测陈述》中指出，当时以互联网电商、快汇宝业态代表的网络付出流量趋于稳定，而以条码付出为代表的移动付出流量则呈现出高速增加态势，估计将成为未来第三方付出买卖规划的增加动力。从这个意义上讲，银联和网联切割的是一块较之网络付出相比更具想象力的蛋糕。

　　事实上，在条码付出为干流的移动付出范畴，线上线下的边界正在含糊，而在资金流通途径上，即经过银行卡仍是银行账户，也很难区隔。前述付出清算范畴资深从业者通知记者，在美国银行卡和银行账户是两个系统，而在国内二者基本是彻底对应的关系，用户在前端使用时不会有任何感触上的区别，究竟走相应卡安排仍是其他途径，要看商户终究挑选。

　　在上一年网联正式运转时曾有媒体报道，有央行付出结算司人士彼时表态称“网联刚起步，付出安排要活跃支撑网联建造，现在暂时不接入银联。未来的终极方针是，跟着商场各种机制展开成熟后，也有其他的清算安排进场后，能够自主挑选接入某家监管认可的清算安排。”

　　而从现在的状况看，安排为了在规定时刻内完结“断直连”，一起挑选网联和银联成为干流共识。而记者采访的多位职业人士也倾向以为——现在网联和银联在从事的清算付出事务没有本质区别，是同质化竞争。

　　在客观条件层面，面临全面切量的日期越来越近，确保互切平稳，两家安排分管付出安排接入量也很可能成为一种必定局势。据此前网联官方数据显现，网联系统事务处理才能在2017年“双11”前预算已可实现18万笔/秒的功能规划目标，具有转接清算全量网络付出事务的承载根底。不过记者注意到，2017年“双11”开场5分钟22秒，付出宝的付出峰值到达25.6万笔/秒，数据库处理峰值达4200万次/秒。

　　依据网联官方数据，到3月初，网联清算途径已接入近340家银行及近100家付出安排，累计切量笔数超越83亿，累计处理买卖金额超越2.3万亿元。而依据此前央行发布的《2017年付出系统运转整体状况》，2017年非银行付出安排发作网络付出事务(不包括红包类文娱事务)2 867.47亿笔，金额143.26万亿元。

　　前述付出清算范畴资深从业者泄漏，在“断直连“的布景下，付出宝和微信付出除掉合规和分流备份需求显然有动力和意愿要一起接入两家清算安排。记者采访的多位人士均倾向同意：终究仍需尊重商场规律，让银行和付出安排来挑选途径和切量规划。